Зачем нужно страхование дебиторской задолженности
Вы страхуете себя от ситуаций, когда клиент купил у вас товары в рассрочку, но не смог за них расплатиться. В этом случае страховая компания (СК) возместит убытки согласно договору, который с вами заключила.
Например, предприниматель занимается производством мебели, и к нему обращается магазин с заказом на 10 шкафов-купе общей стоимостью 300 000 рублей. Но клиент не готов заплатить всю сумму сразу, а просит сделать рассрочку на 6 месяцев. Бизнесмен соглашается, но выплаты в срок не получает. Если он предварительно оформил страховку дебиторской задолженности, СК выплатит ему ущерб в 300 000 рублей.
Как застраховать дебиторскую задолженность
Вы можете застраховать только конкретные торговые операции с уже известными суммами сделок и сроками рассрочки. Эту информацию обязательно нужно будет предоставить СК.
Шаг 1. Выберите страховую компанию
В России услуги страхования дебиторской задолженности не очень распространены. Такой полис предлагают только три компании:
- Ингосстрах
- Согласие
- Euler Hermes
Условия страхования компании озвучивают только после подачи заявки и проверки вашего бизнеса и контрагентов. Но можно обратиться в службу поддержки СК, чтобы проконсультироваться, какие в целом выдвигают требования к клиентам.
Шаг 2. Подайте заявку
Для этого заполните онлайн-форму на сайте страховых или обратитесь лично в офис. После этого следуйте инструкции компаний. Вас могут попросить предоставить следующие виды документов:
- Общие сведения о компании или ИП. Полное название, ИНН, руководитель, год начала работы и так далее.
- Планируемый объём продаж в будущем году.
- Информацию об убытках в результате дебиторских задолженностей, которые были в предшествующие годы.
- Реестр старения дебиторской задолженности. Это таблица, в которую нужно записать всех должников, их долг и количество месяцев просрочки.
- Список покупателей, приобретающих продукцию на условиях отсрочки платежа. Нужно включить всех клиентов, которым вы планируете предоставить отсрочку или рассрочку платежа.
Потом страховая компания проверит покупателей. Она оценит их платёжеспособность и риски банкротства. Плюс установит кредитный лимит для каждого контрагента. Например, одной компании вы сможете продавать товары в рассрочку до 500 000 рублей, а другой — только до 10 000 рублей. Сделки сверх лимита СК не будет страховать.
За проверку платёжеспособности контрагентов страховые возьмут с вас дополнительную плату. Её размер зависит от планируемого товарооборота, количества покупателей, вида бизнеса и других факторов.
Шаг 3. Ознакомьтесь с условиями страхования
После оценки вашей компании и контрагентов СК предложит условия страхования. Там будут обозначены:
Стоимость страхования дебиторской задолженности. Она зависит от кредитных лимитов покупателей, сумм планируемых сделок и других факторов.
Схема страхования:
- Полисная схема. В этом случае для каждой поставки товаров в рассрочку вы должны покупать отдельный полис. Для этого нужно отправлять в страховую отчёт о покупателе, дате отгрузки и сумме долга. СК пришлёт вам полис, который надо подписать, и вы уплатите страховую премию.
- Генеральная схема. Оплачивать отдельный полис на каждую сделку не нужно. Продавец и страхователь заключают одно общее соглашение, которое касается всех покупателей, работающих по системе рассрочки.
Страховые компании сами обозначают, по какой схеме будут вас страховать. Вы можете согласиться или отказаться.
Срок невыплаты задолженности покупателями, после которого наступает страховой случай. Как правило, это 6 месяцев, но всё зависит от страховой.
Размер франшизы — минимальная сумма убытков, которую страхует компания. Она зависит от суммы планируемых сделок. Если, например, рассчитываете на товарооборот в 1 млн рублей, франшиза может быть 50 000. Если рассчитываете на 100 000, то только 5 000.
Порядок страховых выплат. Обычно везде всё одинаково: деньги перечисляют после наступления страхового случая на карту или банковский счёт.
Шаг 4. Заключите договор
Если предложение страховой вас устроило, можете подписать договор.
Договор составляется на один год. Если у вас появятся новые клиенты, вы можете включить их в страховку, направив письмо в страховую компанию. Но при условии, что такая возможность прописана в договоре.
Как действовать, если наступил страховой случай
Если контрагент просрочил выплату, вам нужно предпринять следующие действия:
- Уведомите страховую компанию о первой просрочке платежа в течение месяца. Сделать это можно лично в офисе СК, через мобильное приложение или по телефону. Контакты вам должны дать при оформлении страховки.
- Сохраняйте переписку с контрагентом, чтобы СК не смогла обвинить вас в бездействии и отказать в выплате. Страховые обычно прописывают в договоре, что клиент обязан регулярно звонить должнику, ездить на переговоры в офис и искать выходы из ситуации.
Если покупатель не погасил долг в срок, оговорённый в договоре страхования, например в течение 6 месяцев, страховая компенсирует убыток.
Если ваш покупатель обратился в суд, чтобы запустить процедуру банкротства, страховые, как правило, выплачивают убыток сразу после постановления суда о признании компании банкротом. Ждать, пока истечёт оговорённый в договоре срок, не нужно.
