Выбираем тип кредита
Есть два вида займа, доступных ИП: потребительский и бизнес-кредит.
Потребительский кредит вы берёте как физическое лицо. Банку всё равно, какой оборот у вашего бизнеса: он будет смотреть на ваш личный доход. Суммы по такому займу обычно меньше — до 2–3 млн рублей, а ставки выше на 3–5 процентных пунктов.
Взять потребительский кредит, если вы ИП, можно на любые цели: чтобы купить машину, съездить в отпуск на море или доделать ремонт.
Бизнес-кредит вы берёте как индивидуальный предприниматель, и банк будет учитывать прибыль и оборот бизнеса. Суммы по займу больше, а ставки меньше: банк может одобрить заём на сумму даже в 5–10 млн рублей, если она действительно нужна бизнесу.
Потратить деньги можно на конкретную цель, указанную в кредитном договоре, — взять кредит в банке как ИП на пополнение оборотных средств и купить новый гаджет не получится.
Какой кредит взять ИП, зависит от цели: если деньги нужны лично вам, то потребительский, если на развитие бизнеса — бизнес-кредит.
Выбираем банк
На рынке множество предложений, и логично будет сравнить все и выбрать лучшее — с минимальной ставкой и другими важными для вас параметрами. Чтобы не оценивать все кредитные программы вручную, используйте специальные сервисы, например Banki.ru или Sravni.ru.
Когда ищете, где взять кредит для ИП, в первую очередь обращайте внимание на займы от банка, в котором открыт ваш расчётный счёт. Шанс получить одобрение будет выше, а сроки рассмотрения заявки — меньше, потому что у банка есть данные о движении средств по счёту.
Подаём документы
В разных банках могут требовать разные бумаги. Обычно, чтобы взять кредит на развитие ИП или личные нужды, нужны три вида документов:
Подтверждающие личность. Это паспорт гражданина РФ, другие документы, вроде водительского удостоверения, не принимают.
Подтверждающие занятость. Нужны будут ИНН и ОГРНИП, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и выписка из ЕГРИП, взятая не больше месяца назад.
Подтверждающие платёжеспособность. Если работаете на УСН или ОСНО, подаёте декларации 3-НДФЛ или УСН за прошлый год. А если выбрали патентную систему налогообложения, надо будет представить книгу учёта доходов и расходов по форме, установленной Минфином РФ.
Банк может запросить дополнительные документы:
- если бухгалтерская отчётность покажется неточной — выписку по расчётному счёту или счетам;
- если берёте бизнес-кредит на конкретную цель, то связанные с ней документы, например накладные, акты и договоры.
Когда банк рассмотрит все документы, сообщит о решении: откажет в выдаче займа или одобрит заявку.
Чтобы повысить шанс получить заём на выгодных условиях, отправьте документы сразу в несколько банков, а потом выбирайте лучшее из полученных предложений.
Почему ИП могут отказать в выдаче кредита
- Мало работаете в статусе ИП. У каждого банка свои требования: кто-то одобряет займы предпринимателям, проработавшим 9 месяцев, кто-то — тем, кто ведёт бизнес минимум год. Если только открылся, взять кредит на ИП вряд ли получится, потому что нет подтверждения платёжеспособности.
- Уже есть кредитная нагрузка. Обычно банки отказывают, если при проверке кредитной истории видят у ИП большие долговые обязательства. Сумма обязательств, при которой отказывают в выдаче займа, зависит от политики банка и вашей выручки от предпринимательства.
- Кредитная история испорчена. Банки обязательно проверяют её и могут отказать, если будут сомневаться в вашей платёжеспособности. Обычно деньги не дают, если есть просрочки по платежам или кредиты, по которым вы вообще не платите.
- Банк подозревает обман. Если сотрудники банка заподозрят, что вы хотите потратить деньги бизнес-кредита на личные цели, вам откажут. Проверяют это по документам, и именно поэтому важно представлять всё, что запросил банк.
- Представили неполную отчётность. Например, работали с товарами, не облагаемыми НДС, и представили только декларацию НДС. Банк не увидит общего оборота и может посчитать, что вы неплатёжеспособны.
Что делать, чтобы повысить шанс на одобрение кредита
- Начать с небольших сумм. Выплачивайте кредит вовремя, чтобы сформировать хорошую кредитную историю. Тогда в будущем вам смогут одобрить займы на суммы в несколько раз больше.
- Представить полную отчётность. Покажите банку, что у вас есть деньги: в дополнение к декларациям 3-НДФЛ и НДС представьте выписки по расчётным счетам, книгу учёта доходов и расходов, другие бухгалтерские документы.
- Оставить залог. Взять кредит для ИП под залог автомобиля или недвижимости проще, чем без залога. У банка будет гарантия возврата средств: если вы по каким-то причинам не сможете платить, банк продаст залог и вернёт себе деньги.
