Как бизнесу оформить кредитные каникулы

Статья подготовлена вместе с экспертами Корпорации МСП

АО «Корпорация «МСП» — федеральная корпорация по поддержке малого и среднего предпринимательства

Зачем нужны кредитные каникулы

В марте 2022 года в закон № 106-ФЗ внесли поправки и возобновили механизм кредитных каникул, чтобы поддержать бизнес на фоне санкций. Во время каникул предпринимателю не нужно вносить регулярные платежи по кредиту. Так бизнес может уменьшить расходы и выжить в непростое время. При этом банки не штрафуют за просрочку и неуплата долга никак не влияет на кредитную историю заёмщика.

Кто может претендовать

Механизм кредитных каникул уже действовал в 2020 году во время пандемии. Но даже если вы воспользовались кредитными каникулами тогда, можете сделать это снова в 2022-м. Главное, чтобы заёмщик подходил под следующие требования:

• Кредит оформлен до 1 марта 2022 года.
• Сведения внесены в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
• Бизнес относится к отрасли, которая участвует в программе поддержки. Например, на кредитные каникулы могут претендовать гостиницы, кафе, стоматологии, салоны красоты, тренажёрные залы.
• Предприятие не проходит процедуру банкротства.

Что важно знать перед подачей заявки

Перед тем как обращаться в банк за оформлением кредитных каникул, внимательно изучите условия их предоставления на сайте организации. Некоторые банки на время отсрочки ограничивают возможности заёмщика. Например, Сбербанк на весь льготный период приостанавливает выдачу средств по всем кредитам и овердрафтам вне зависимости от того, по какому продукту действуют кредитные каникулы.

Если по закону ваш бизнес имеет право на льготный период, банк или микрофинансовая организация не могут вам отказать. Не имеет значения, какая у вас кредитная история и сколько открыто других кредитов: можно получить каникулы на каждый заём.

Иногда банки вместо кредитных каникул предлагают свою программу реструктуризации. Вы можете сравнить условия и выбрать, что подходит больше.

Если банк всё же отказывает или настаивает на уплате платежей по прежнему графику, можно подать жалобу в ЦБ или обратиться в суд.

Команда юристов Корпорации МСП

Как получить кредитные каникулы

Подать заявление на оформление каникул нужно до 30 сентября 2022 года. Строгой формы нет. Главное, чтобы в нём была следующая информация:

• Дата, с которой вы хотите оформить льготный период. Если её не указать, банк посчитает датой начала каникул день подачи заявления.
• Период, на который просите отсрочку. Если его не уточнить, то банк по умолчанию поставит шесть месяцев.
• Основание для получения льготного периода — закон № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если это не упомянуть, кредит могут реструктурировать на других условиях.

Форма заявления есть в конструкторе документов на сайте МСП.РФ. После авторизации через Госуслуги ваши данные автоматически появятся в форме.

Чтобы узнать, как подать заявку, изучите кредитный договор. Обычно в нём написано, каким образом нужно обмениваться документами с банком: по электронной почте, через личный кабинет или приносить лично в отделение. По закону ИП может подать заявку даже по телефону.

Можно поискать инструкцию на сайте банка — некоторые из них сделали отдельные страницы о кредитных каникулах для малого бизнеса. Там они подробно описывают условия, порядок подачи заявки и даже дают готовые шаблоны. Например, Альфа-Банк предлагает заполнить электронный документ и прикрепить его к письму.

А на сайте Сбербанка есть подсказка, как подать заявление через СберБизнес

Если способ связи с кредитором не описан ни в договоре, ни на сайте, направьте требование заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Так вы сможете подтвердить заявление в случае спора.

Команда юристов Корпорации МСП

Обычно банк рассматривает заявку в течение пяти рабочих дней и отправляет заёмщику согласие или отказ на предоставление кредитных каникул. Если ответа нет больше десяти дней, льготный период считается одобренным и начинается со дня подачи заявки или даты начала каникул, которую вы указали в заявке.

После каникул сроки оплаты и минимальный платёж изменятся. По закону банк должен предоставить вам новый график платежей до конца льготного периода. Если срок подходит к концу, а вам ничего не прислали, позвоните или напишите в банк. Если ответа нет, стоит прийти в офис лично и попросить распечатать график при вас.

Что произойдёт с кредитом после завершения льготного периода

Кредитные каникулы могут спасти бизнес, когда нет денег на ежемесячные платежи. Но у отсрочки есть последствия:

• Придётся платить больше процентов. Во время каникул банк продолжает начислять проценты. Когда льготный период закончится, они добавятся к основному долгу и задолженность увеличится. Соответственно, увеличится и сумма ежемесячного платежа.
• Срок кредита увеличится на столько месяцев, сколько длились каникулы. Периодичность оплаты останется без изменений.

Предположим, ООО «Барбершоп» взяло в кредит 2 млн рублей под 15 % годовых.

1 мая 2022 года компания просит банк предоставить ей льготный период на шесть месяцев. Выплатить осталось 1 млн рублей. В течение полугода организация не вносит ежемесячные платежи, а банк начисляет проценты:

Получается, когда льготный период закончится, задолженность увеличится до 1 075 000 рублей.

Как быть, если во время каникул появились деньги на платежи по кредиту

Есть два варианта:

1. Завершить кредитные каникулы. Для этого нужно уведомить банк о своём желании — по телефону, электронной почте или другим способом, о котором вы заранее договорились. Каникулы закончатся в тот день, когда банк получит уведомление. В течение пяти рабочих дней он пришлёт новый график платежей. Куда именно, зависит от условий договора, например в личный кабинет на сайте, по электронной почте или в бумажном виде по адресу прописки.
2. Досрочно погашать кредит, не прекращая льготный период. Этот вариант позволяет подстраховаться: вдруг в следующем месяце ситуация изменится и денег на ежемесячный платёж снова не будет. Досрочные платежи пойдут на уплату основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов.